不知道具體從哪一天開(kāi)始，身邊再也沒(méi)有帶現(xiàn)金的人了，這其中也包括父母，以及一些上了年紀(jì)的老一輩。

如果說(shuō)NFC支付打開(kāi)了移動(dòng)支付的天窗，那么“二維碼支付”把整個(gè)移動(dòng)支付大門給開(kāi)的敞亮，讓民眾逐漸離開(kāi)了紙幣，把交易變成了純粹數(shù)字的“增與減”。同時(shí)這種交易方式也讓“新零售”得到了快速的發(fā)展，生意火爆的商家不再忙于找零錢，也不會(huì)出現(xiàn)算錯(cuò)賬的現(xiàn)象。

相比于以前的傳統(tǒng)消費(fèi)方式，現(xiàn)在的移動(dòng)支付可謂是給大家?guī)?lái)了太多的驚喜。

研究發(fā)現(xiàn)，過(guò)去一年里，中國(guó)智能手機(jī)支付總額達(dá)到178萬(wàn)億人民幣（約合25.1萬(wàn)億美元），從路邊攤消費(fèi)到購(gòu)車和醫(yī)療服務(wù)，移動(dòng)支付都將繼續(xù)增長(zhǎng)。

移動(dòng)支付與現(xiàn)金支付對(duì)消費(fèi)的影響與消費(fèi)者心理的關(guān)系也是有意思的課題，下面我們一起來(lái)了解一下。

移動(dòng)支付可促進(jìn)中國(guó)家庭消費(fèi)增長(zhǎng)16%

據(jù)每日經(jīng)濟(jì)新聞報(bào)道，10月11日，由北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心、上海交通大學(xué)中國(guó)金融研究院、浙江大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院和中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院及螞蟻金服集團(tuán)研究院共同發(fā)起的“數(shù)字金融開(kāi)放研究計(jì)劃”發(fā)布了一項(xiàng)最新研究。研究發(fā)現(xiàn)，移動(dòng)支付有助于釋放中低收入家庭消費(fèi)潛力，促進(jìn)中等收入家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。

數(shù)據(jù)顯示，使用移動(dòng)支付的家庭消費(fèi)額增長(zhǎng)16.01%，家庭恩格爾系數(shù)（食品消費(fèi)占比）降低1.65%。

生存型消費(fèi)方面，使用移動(dòng)支付后，食品、衣著類、居住類、生活用品及服務(wù)類消費(fèi)分別增長(zhǎng)26.82%、25.29%、20.49%、14.41%。

而發(fā)展型消費(fèi)方面，醫(yī)療保健、交通和通訊、教育文化和娛樂(lè)、其他用品和服務(wù)分別增長(zhǎng)26.9%、29.55%、30.77%、47.63%。

從收入水平差異來(lái)看，移動(dòng)支付對(duì)低、中、高收入組家庭分別促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)22.81%、16.50%和6.04%，與此同時(shí)促進(jìn)恩格爾系數(shù)降低1.16%、1.73%和0.70%。

由此可以看出，移動(dòng)支付顯著增加了家庭消費(fèi)支出，降低了恩格爾系數(shù)，促進(jìn)家庭消費(fèi)多樣性，是實(shí)現(xiàn)家庭消費(fèi)升級(jí)的重要?jiǎng)恿?。首都?jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院院長(zhǎng)尹志超表示，研究表明，消費(fèi)的總量在增加，消費(fèi)的結(jié)構(gòu)在變化，消費(fèi)的多樣性也在增加。由此得出三個(gè)最核心的結(jié)果，即移動(dòng)支付促進(jìn)了消費(fèi)的多樣化，改善了消費(fèi)結(jié)構(gòu)，推進(jìn)消費(fèi)升級(jí)。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融所副所長(zhǎng)張麗平認(rèn)為，移動(dòng)支付不是獨(dú)立發(fā)揮作用，它使得電子商務(wù)、手機(jī)銀行、社交網(wǎng)絡(luò)和共享經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域的創(chuàng)新更加便利，共同作用于消費(fèi)的市場(chǎng)需求側(cè)和供給側(cè)。

值得一提的是，移動(dòng)支付對(duì)農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)影響更大。研究數(shù)據(jù)顯示，在農(nóng)村地區(qū)，移動(dòng)支付使得消費(fèi)增長(zhǎng)22.10%，城市地區(qū)為12.79%；在農(nóng)村地區(qū)，移動(dòng)支付使得恩格爾系數(shù)降低2.28%，城市地區(qū)為1.20%。相對(duì)于城市家庭，移動(dòng)支付對(duì)農(nóng)村家庭消費(fèi)水平的提升和消費(fèi)結(jié)構(gòu)的改善作用更加明顯。

尹志超進(jìn)一步指出，”從研究中可以看出來(lái)移動(dòng)支付對(duì)于偏遠(yuǎn)的農(nóng)村，當(dāng)然我們還無(wú)法說(shuō)一定偏遠(yuǎn)，但是總體而言農(nóng)村肯定比城市偏遠(yuǎn)得多，偏遠(yuǎn)的地方，物理距離很遠(yuǎn)的地方，移動(dòng)支付對(duì)他們的改變更大，這是一個(gè)直觀的結(jié)果，也進(jìn)一步佐證了我們的發(fā)現(xiàn)，移動(dòng)支付真正的作用是幫助我們交易成本比較高，物理距離比較遠(yuǎn)的那些家庭，對(duì)他們的作用可能更大，真正城市核心區(qū)域受到的影響還小一些?！?/p>

此外，研究還發(fā)現(xiàn)，便捷性、機(jī)會(huì)成本和信任，是移動(dòng)支付影響消費(fèi)的重要機(jī)制；移動(dòng)支付對(duì)人力資本較低人群的消費(fèi)支出和恩格爾系數(shù)影響更大。

中國(guó)人的移動(dòng)支付習(xí)慣影響世界

現(xiàn)在的中國(guó)人已經(jīng)把移動(dòng)支付的習(xí)慣帶到了海外。支付寶聯(lián)合飛豬近日發(fā)布的2019國(guó)慶黃金周出境游報(bào)告顯示：“十一”期間，國(guó)人出境游移動(dòng)支付消費(fèi)再創(chuàng)新高，人均支付接近2500元，同比去年增長(zhǎng)14%，單筆消費(fèi)金額同比增幅達(dá)11%。

有報(bào)道稱，在剛剛過(guò)去的國(guó)慶假期，澳大利亞再次成為中國(guó)游客出境游熱門目的地。今年許多赴澳中國(guó)游客不再提前兌換澳幣現(xiàn)金或攜帶多幣種信用卡，而是像在國(guó)內(nèi)一樣使用手機(jī)支付。

來(lái)自北京的游客孫女士這樣說(shuō)到，支付寶、微信支付在悉尼、墨爾本已經(jīng)較為普及，這次出行她沒(méi)有兌換任何澳幣，整體來(lái)說(shuō)支付還是很方便。

澳大利亞樂(lè)天免稅店中國(guó)市場(chǎng)負(fù)責(zé)人張桐浩說(shuō)，從“十一”黃金周開(kāi)始，樂(lè)天免稅店布里斯班機(jī)場(chǎng)店和墨爾本市中心店中國(guó)顧客數(shù)量明顯增長(zhǎng)。中國(guó)顧客基本上全部使用手機(jī)支付，享受便捷和優(yōu)惠。

澳大利亞旅游局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，中國(guó)是澳大利亞最大游客來(lái)源國(guó)，中國(guó)游客在澳年消費(fèi)逾百億澳元（1美元約合1.48澳元）。

為了賺到海外游客的錢，就連80%交易通過(guò)現(xiàn)金完成的日本也將發(fā)生深刻改變。調(diào)查顯示，40%的外國(guó)訪客不滿意日本缺少無(wú)現(xiàn)金支付。支付技術(shù)信息網(wǎng)站paypay.me報(bào)道，日本政府擔(dān)心支付方式落后妨礙奧運(yùn)會(huì)商機(jī)，打算為鼓勵(lì)商家接受無(wú)現(xiàn)金支付采取措施，給予接受無(wú)現(xiàn)金支付的商家津貼或免稅額度，希望無(wú)現(xiàn)金支付的比例到2025年達(dá)到40%。

其實(shí)在我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展歷程上，在智能手機(jī)出現(xiàn)之前，我國(guó)的移動(dòng)支付已經(jīng)出現(xiàn)，但僅限于電信公司與金融機(jī)構(gòu)的合作或者通過(guò)短信互動(dòng)完成交易，所實(shí)現(xiàn)的交易場(chǎng)景也僅限于話費(fèi)繳納等服務(wù)。

隨著智能手機(jī)的出現(xiàn)和普及，我國(guó)與全球移動(dòng)支付的發(fā)展歷程相比，除了NFC技術(shù)開(kāi)發(fā)方面的中國(guó)銀聯(lián)金融IC卡芯片和小米、華為等手機(jī)廠商的手機(jī)錢包之外，二維碼技術(shù)在中國(guó)得到了大力推廣與使用，體現(xiàn)了大數(shù)據(jù)時(shí)代我國(guó)在移動(dòng)支付領(lǐng)域的創(chuàng)新，除了支付寶和微信支付外，中國(guó)銀聯(lián)推出的云閃付也在豐富著我國(guó)的二維碼掃碼支付技術(shù)和渠道。

在我國(guó)的移動(dòng)支付規(guī)模和發(fā)展程度方面，中國(guó)銀聯(lián)《2018移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付安全大調(diào)查報(bào)告》顯示，截至2018年12月底，我國(guó)手機(jī)支付用戶規(guī)模已達(dá)到了5.7億。移動(dòng)支付成為餐飲、便利店、網(wǎng)購(gòu)、交通、醫(yī)療、外賣等日常消費(fèi)中最常用的支付手段。相關(guān)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，2017年我國(guó)移動(dòng)支付的二維碼支付達(dá)到5000億次，2018年更是達(dá)到7000億次。

另外一家研究機(jī)構(gòu)的報(bào)告顯示，2019年一季度中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到近47.7萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng)0.96%。同時(shí)，公開(kāi)資料顯示，我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)因支付風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的資金損失比率遠(yuǎn)低于國(guó)際平均水平，說(shuō)明我國(guó)移動(dòng)支付具有較為明顯的技術(shù)優(yōu)勢(shì)。

移動(dòng)支付在我國(guó)的迅猛發(fā)展，主要原因在于以下幾方面：

一是不同的移動(dòng)支付技術(shù)和相關(guān)渠道競(jìng)爭(zhēng)激烈，帶動(dòng)了移動(dòng)支付便捷與安全性迅速提升；

二是我國(guó)的移動(dòng)支付場(chǎng)景建設(shè)不斷深化，便捷的移動(dòng)支付產(chǎn)品有效改善人們?cè)诟鱾€(gè)場(chǎng)景的支付體驗(yàn)；

三是移動(dòng)支付的市場(chǎng)環(huán)境正逐步凈化，網(wǎng)絡(luò)欺詐繼續(xù)呈現(xiàn)下降趨勢(shì)；

四是移動(dòng)支付的便捷性和安全性所帶來(lái)的消費(fèi)粘性和消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成；

五是監(jiān)管手段愈發(fā)靈活，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在保證安全基礎(chǔ)上對(duì)相關(guān)技術(shù)持更加開(kāi)放的態(tài)度。

移動(dòng)支付未來(lái)走向如何

別看移動(dòng)支付在中國(guó)已經(jīng)全面普及了，但是在國(guó)際上很多國(guó)家還是持觀望或排斥態(tài)度，所以未來(lái)我國(guó)移動(dòng)支付想要走出去也面臨著不少的困難與挑戰(zhàn)：

第一，國(guó)際社會(huì)不同國(guó)家的消費(fèi)習(xí)慣與能力。歐美國(guó)家是傳統(tǒng)金融（相對(duì)數(shù)字金融）高度發(fā)達(dá)的地區(qū)，銀行卡消費(fèi)依然是這些國(guó)家和地區(qū)的主流觀念。以美國(guó)為例，銀行卡仍然是美國(guó)消費(fèi)者支付時(shí)無(wú)可爭(zhēng)議的首選，美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)估計(jì)，由于美國(guó)公民銀行卡高度普及，其國(guó)內(nèi)電子商務(wù)消費(fèi)的一半以上均是銀行卡消費(fèi)。其他相對(duì)落后國(guó)家和地區(qū)的公民，移動(dòng)支付往往受限于移動(dòng)通訊的基礎(chǔ)設(shè)施和手機(jī)普及率的問(wèn)題。針對(duì)這些不同的消費(fèi)習(xí)慣和能力問(wèn)題，需要我國(guó)的移動(dòng)支付企業(yè)耐心開(kāi)拓，并協(xié)調(diào)相互支持或者錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，與這些國(guó)家的相關(guān)機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作。

第二，不同國(guó)家移動(dòng)支付的法律法規(guī)還不完善，責(zé)任分工亦不明確。不但不同國(guó)家對(duì)數(shù)字金融以及與之相關(guān)的移動(dòng)支付技術(shù)的法律法規(guī)依然存在空白，而且也缺少相對(duì)統(tǒng)一協(xié)調(diào)的國(guó)際移動(dòng)支付準(zhǔn)則。對(duì)此，應(yīng)該加強(qiáng)國(guó)內(nèi)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)和這些國(guó)家以及國(guó)際組織的開(kāi)展對(duì)話交流機(jī)制，以更加開(kāi)放和普惠的精神開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)。

第三，不同國(guó)家網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管技術(shù)滯后和手機(jī)軟件監(jiān)管不到位。前者容易引起公共WiFi網(wǎng)絡(luò)遭到惡意破壞和侵入，而造成個(gè)人信息被盜取的情況。后者容易存在下載過(guò)程當(dāng)中被植入垃圾軟件、木馬程序等病毒軟件，造成個(gè)人信息、銀行卡賬號(hào)密碼泄露、惡性扣費(fèi)等。這些問(wèn)題的處理，根本上應(yīng)該從移動(dòng)支付技術(shù)手段與能力上下功夫，不斷完善自身的技術(shù)漏洞來(lái)解決。